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损失补偿原则
发布时间:2013/9/20 15:22:24  浏览次数:2569 文章录入:李君友律师 来源:法扬律师网
  损失补偿原则的目的在于真正发挥保险的风险分散和经济补偿作用,避免将保险演变为赌博,防止道德风险的产生。它是指当保险事故发生时,被保险人从保险人处所得到的赔偿,应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。在相关法律的规定中,对财产保险理赔法律有着明确的规定。通过理赔使被保险人的保险标的在经济上?#25351;?#21040;受损前的状态,不?#24066;?#34987;保险人因损失而获得额外的利益。与此相应的,基于补偿原则的要求,在财产保险中派生出重复保险的分摊、代位求偿、委付等原则。在保险人运用补偿原则时,应掌握几个限度:一是在超额保险情况下,经济补偿以实际价值为限;二是在保险金额等于或小于保险价值时,以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,在发生全部损失时,不管其投保的是定值或不定?#24403;?#38505;,保险人最多以保险金额为补偿限度;三是以保险利益为限。被保险人对所受损失的财产具有保险利益是被保险人索赔的基础,其所获得的赔款也不得超过其对被损财产所具有的保险利益。
  在人身保险的健康险和意外险中,是否适用补偿原则目前存在着争议。但在保险实务中,一般对涉及医疗费用类?#21335;?#31181;,作为一种事后确定型的补偿型保险,也按补偿原则进行理赔。但由于这是一种保险理赔的惯例,并没有相关法律的明确规定,因?#23435;?#36991;免产生争议,在投保时,双方可以在保险合同中明确规定相关的补偿原则,以明确各自的权利和义务。
  
相关依据
中华人民共和国海商法[19921107]
  第二百四十五条 保险标的发生保险事故后灭失,或者受到?#29616;?#25439;坏完全失去原?#34892;?#20307;、效用,或者不能再归保险人所拥有的,为实际全损。
  第二百四十六条 船舶发生保险事故后,认为实际全损已经不可避免,或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的,为推定全损。
  货物发生保险事故后,认为实际全损已经不可避免,或者为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之?#32479;?#36807;保险价值的,为推定全损。
  第二百四十七条 不属于实际全损和推定全损的损失,为部分损失。
  第二百四十八条 船舶在合理时间内?#21019;?#34987;获知最后消息的地点?#25191;?#30446;的地,除合同另有约定外,满两个月后仍没有获知其消息的,为船舶失踪。船舶失踪视为实际全损。
  第二百四十九条 保险标的发生推定全损,被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的,应当向保险?#23435;?#20184;保险标的。保险人可以接受委付,?#37096;?#20197;不接受委付,但是应当在合理的时间内将接受委付或者不接受委付的决定通知被保险人。
  委付不得附带任何条件。委付一经保险人接受,不得撤回。
  第二百五十条 保险人接受委付的,被保险人对委付财产的全部权利和义务转?#32856;?#20445;险人。

中华人民共和国保险法(2002年修正)[20021028]
  第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德,遵循自愿原则。
  第四十条 保险标的的保险价?#25285;?#21487;以由投保人和保险人约定并在合同中载明,?#37096;梢园?#29031;保险事故发生时保险标的的实际价值确定。
  保险金额不得超过保险价?#25285;怀?#36807;保险价值的,超过的部?#27835;?#25928;。
  保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
  第四十一条 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。
  重复保险的保险金额总?#32479;?#36807;保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按?#25484;?#20445;险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
  重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。
  第四十五条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
  前款规定的保险事故发生后,被保险人已经从第三者取得损害赔偿的,保险人赔偿保险金时,可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
  保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利,?#25381;?#21709;被保险?#21496;?#26410;取?#38376;?#20607;的部分向第三者请求赔偿的权利。
  第四十六条 保险事故发生后,保险?#23435;?#36180;偿保险金之前,被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的,保险人?#24576;?#25285;赔偿保险金的责任。
  保险人向被保险人赔偿保险金后,被保险?#23435;?#32463;保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的,该行为无效。
  由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的,保险人可以相应扣减保险赔偿金。




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